Банк банку рознь

Банк банку рознь

Или что стоит ожидать от финансовой сферы в 2015 году?

В условиях неустойчивого курса рубля все банки страны начали бить тревогу. Ситуация в экономике создала большую пропасть между государством и банковской системой. А повышение ставки Центробанком до 17 процентов, тем более, не могло не сказаться на благополучии финансовых институтов.

КТО ПОДКИДЫВАЕТ ДЕЗИНФОРМАЦИЮ, А, ГЛАВНОЕ, ЗАЧЕМ?

Каждый банк пытается по-своему выходить из кризисной ситуации. Одни прекратили выдачу евро и долларов, другие пошли по иному пути, и в разы увеличили разницу между курсами покупки-продажи зарубежной валюты. Пользуясь сложившейся ситуацией, которую уже можно назвать критической, кое-кто дурит народ.

Например, на этой неделе одна из социальных сетей просто взорвалась сообщениями о том, что через сутки все электронные счета будут временно заморожены, соответственно, граждане не смогут в преддверии новогодних праздников купить подарки для близких и накрыть новогодний стол. Различные сообщества и группы, распространяли эту информацию, чтобы набрать пользовательского трафика и заработать на этом. Как и следовало ожидать, на следующее утро никакой блокировки не произошло, однако паники по этому поводу было предостаточно – люди действительно шли к банкоматам и снимали всю наличку.

Помимо этого, на различных сайтах объявлений и в тех же соцсетях появляются предложения за тысячу рублей постоять в очереди к обменнику. Проще говоря, создавалась надуманная потребность в обмене валюты.

Может, это банки хотят заработать на разнице рубля и евро? Журналисты «Недели» позвонили по номеру в объявлении, однако некая Анна ПОЛЯКОВА так и не взяла трубку, видимо уже нашла желающих, ну или органы взялись за это дело.

ЗАКОН НЕ ВСТУПИЛ В СИЛУ, НО «ВТБ 24» ПО НЕМУ УЖЕ РАБОТАЕТ!?

Увеличение ключевой ставки заставляет банки менять условия предоставления своих услуг. Например, «Сбербанк» в связи с последними изменениями уже повысил проценты по потребительским кредитам в среднем почти на 10 процентов. Ужесточение по условиям выдачи кредитов, рассрочек, ссуд и ипотеке произошли несколько дней назад.
Такая же ситуация и во втором по значимости банке страны – «ВТБ 24». Однако они не стали повышать ставку по потребительскому кредитованию, а ограничились упразднением льгот для своих сотрудников и отменой макрокредитования бизнеса, а ставка и первоначальный вклад по ипотеке выросли. Так же строит отметить, что в «ВТБ 24» первыми увеличили проценты по валютным вкладам. Эти меры вводятся для того, чтобы уменьшить отток частных денежных средств из страны.
Другие крупные банки вроде «Газэнергобанка», «Россельхозбанка» также повышают ставки по вкладам и организовывают новые программы по ним. Нововведенные варианты в основном касаются краткосрочных вложений от одного до трех месяцев. Ставки по ним скачут от 11 до 17 процентов. К примеру, «Мособлбанк» только-только ввел вклад на 91 день.

Гарантийные суммы в случае банкротства компании практически во всех банках равны 700 тысячам рублей. Однако в «ВТБ 24» нас уверили, что страховка у них уже составляет один миллион четыреста тысяч рублей – и это несмотря на то, что изменения по увеличению гарантийных выплат только-только прошло через Госдуму.

ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ СОХРАНЯЮТ СПОКОЙСТВИЕ

Больше всего изменения банковских программ должно волновать представителей бизнеса, коих в Обнинске немало. Например, генеральный директор ООО «Компаньон» Олег ЕСИНСКИЙ пользуется услугами «Сбербанка» и менять его не собирается.

– У них очень хорошо выросли преференции по вкладам, что не может радовать, – сообщил Олег Викторович.

Львиная доля предпринимателей города пользуются услугами «Сбера», но нашлись и исключения. Например, учредитель ресторана «Гринхаус» Роман ОГАЙ. Он в отличие от других предпринимателей является клиентом «Газэнергобанка», несмотря на то, что цены на обслуживание юрлиц там, на наш взгляд, запредельно высокие.

– Кредиты я вообще не беру, а по вкладам меня все устраивает, – объяснил Роман Васильевич.

Действия банков и правительства выглядят вполне обоснованными. Для уменьшения количества оттока денег из страны и кошельков граждан повышаются ставки по вкладам. В связи с нестабильной экономической ситуацией и повышением рисков банкротства, увеличиваются и страховые выплаты. Однако только после Нового года можно будет наверняка судить – на что будет похож этот кризис и что всех ждет дальше: 98-ой или 2008-ой.

Банк банку рознь

Как белгородцам обезопасить собственные вклады

Случившееся 21 апреля происшествие, когда белгородец с оружием в руках ворвался в банк «Западный» и несколько часов держал в напряжении весь областной центр, заставил Белгород содрогнуться. Пойти на такой шаг нормального человека могут вынудить лишь самые чрезвычайные обстоятельства. Такие, например, как потеря всех своих капиталов и, как следствие, крушение всех планов и надежд. Это ещё раз заставило задуматься о нашей с вами защищённости перед возможными рисками.

А банки всё закрываются.

Уже после грустного события Центробанк отозвал лицензию ещё у двух банков: ОАО «Национальный банк развития бизнеса» и банк «Местный кредит». Потому в общей сложности только за четыре месяца 2014 года в России прекратили свою деятельность 30 банков! Из них лишь один – инвестиционный банк «Кит Финанс» – присоединили к более крупному. Два прекратили деятельность добровольно. У 27 отозвал лицензию Центробанк. Всего же с начала 2012 года в России закрыли 104 банка. Однако специалисты утверждают, что число российских банков может сократиться в общем до 500–600.

По данным Центробанка, сегодня в России действуют 900 банков и кредитных организаций, имеющих право осуществлять банковские операции. При этом если с 2012 года число их уменьшилось на 104, то общее число активов этих финансовых организаций увеличилось почти на 20 трлн – с 41 до 59,3.

Активы нетто

На данный момент из существующих кредитных организаций только половину можно отнести к крупным банкам по количеству уставного капитала. При этом минимальным уставным капиталом по закону для открытия банка должно быть не менее 300 млн рублей. Но главным показателем для банка является даже не уставной капитал, а активы нетто – реальные средства банка, которые имеются у него в наличии. И они могут очень сильно отличаться от уставного капитала финансовой организации. Именно по активам нетто составляется рейтинг банков, по ним финансисты изучают их коммерческую деятельность.

Рейтинг банков

Рейтинг банков на основе активов нетто называется финансовым. Однако есть ещё кредитные рейтинги банков. Они составляются на основе мнений российских и зарубежных финансовых агентств о кредитоспособности и финансовой устойчивости как в России, так и за рубежом. Однако все эти рейтинги (как, впрочем, и финансовый рейтинг) по большому счёту для нас, как для потребителей, мало информативны. Так, например, банк с 500-м местом рейтинга в России спокойно может работать, а у того же «Западного», финансовый рейтинг которого был 123-м в России, Центробанк, тем не менее, лицензию отозвал.

Почему отзываются лицензии

В банке «Западный» лицензия была отобрана потому, что его руководство стало проводить очень рискованную кредитную политику, размещая денежные средства в низкокачественные активы. По утверждению Центробанка, была установлена существенная недостоверность в его отчётах, а также невыполнение «Западным» федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность.
Другими словами, в Центробанке решили, что подобная деятельность приведёт в ближайшем времени к банкротству банка, и, не став дожидаться этого, отозвали лицензию, пока на счетах ещё хоть что-то оставалось.

Страховой буфер

Чтобы вкладчики банков с отозванными лицензиями не пострадали, ещё в январе 2004 года на основании Федерального закона №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Государственная корпорация не только осуществляет выплату вкладчиком при наступлении страхового случая, но и ведёт реестр банков – участников системы страхования вкладов, формирует фонд страхования вкладов и управляет им. При этом если банк прогорел либо у него отозвана лицензия – именно Агентство становится конкурсным управляющим несостоятельной финансовой организации.

Плюс этой организации несомненен – если ваш банк прогорел, вы сможете получить назад свои деньги. Однако есть и два минуса: во-первых, «колхоз», то есть АСВ – дело добровольное, и кредитная организация может не являться участником системы обязательного страхования. Второй минус – максимальный размер выплат – 700 тыс. рублей.

Бесплатный сыр.

Финансовые учреждения частенько привлекают вкладчиков довольно высоким процентом по вкладам. Однако практика последних лет показала, что в итоге можно не только проценты не получить, но ещё и своих кровно заработанных денег лишиться. Вообще, жизнь нас уже не раз учила, что большие и халявные барыши могут очень сильно выйти боком (стоить вспомнить ставший уже нарицательным МММ с его якобы огромными дивидендами). Потому лучше не гнаться без оглядки за высокими процентными ставками, а десять раз подумать, взвесить все за и против, изучить рейтинг и политику банка и только потом нести в него свои деньги.

В Белгородской области

Наиболее надёжными банками, по мнению специалистов, всё-таки считаются банки с государственным участием. Они, кстати, в нашей стране входят и в первую пятёрку по финансовым рейтингам. На первом месте – Сбербанк с активами нетто более 17,5 трлн рублей (данные на апрель 2014 года). Второе место занимает ВТБ. Тройку лидеров замыкает «Газпромбанк» с активами нетто почти 4 трлн. На четвёртом и пятом месте – банки ВТБ-24 и «Россельхозбанк».

В нашем регионе все эти банки представлены. Вообще же, по данным сайта «Банки.ру», в Белгородской области присутствует 49 банков. Четыре из них – местные. Первым из региональных банков стоит «Белгородсоцбанк». Активы нетто у него приближаются к 8 млрд рублей. Так как он входит в список опорных для региона банков, то и надёжность его на достаточно высоком уровне. Да и банк этот в Белгородской области с 1990 года. В список местных банков входят также «Вэлтон банк», Северинвестбанк и «Старооскольский Агропромбанк».

Как не прогореть

Если у вас менее 700 тыс. рублей, то волноваться вообще нет причин, стоит лишь принять некоторые меры предосторожности. Однако если ваши сбережения намного значительнее, то вы тоже можете перестраховаться. Главные советы для граждан, решивших хранить свои вклады в банках.

Совет первый. Убедитесь, что выбранный вами банк является участником системы обязательного страхования. И тогда, если ваш вклад до 700 тыс. рублей – практически наверняка даже при банкротстве банка вы получите назад свои сбережения. Информацию об этом вы можете узнать как в выбранном вами банке, так и на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Совет второй. Если ваши сбережения превышают 700 тыс., то старайтесь разбивать сумму на части не более этих самых 700 тыс. и хранить всё в разных банках. Но если уж хотите всё-таки хранить всю сумму целиком, то тщательнейшим образом изучите банк, в который хотите определить свои кровно заработанные.

Совет третий. Ну а если нет желания дожидаться страхового случая и вы хотите избавить себя от лишних хлопот – внимательно следите за проверками Центробанка. Обычно Центробанк заранее предупреждает банки о недопустимости финансовой политики того либо иного банка, и если неприятный звоночек появился, то нужно от греха подальше побыстрее забрать свои сбережения.

Физическая безопасность

Однако апрельское происшествие с захватом банка заставило задуматься не только об экономической безопасности. Когда человек с оружием спокойно входит в офис банка и там берёт в заложники граждан, поневоле подумаешь о личной безопасности. Слава Богу, 21 апреля всё закончилось небольшим испугом. А вдруг человек бы совсем съехал с катушек либо изначально был полностью неадекватным? Или вместо вкладчика в банк ворвались бы грабители? Я клиент крупного банка, и после того случая стал ходить в отделение, где есть вооружённая охрана, хотя идти мне теперь намного дальше, чем до других отделений. Зато при входе стоит рамка металлодетектора, а на входе – охранники с оружием. Любой грабитель либо вымогатель десять раз подумает, идти ли ему в такую крепость. И я намного спокойнее себя чувствую.

Послесловие

Сейчас Александру Вдовину суд выбрал мерой пресечения два месяца ареста. Возбуждено уголовное дело по ч. 2 ст. 206 УК РФ «Захват заложников». Не самая радужная статья, если принять во внимание тот факт, что по ней могут лишить свободы на срок до 15 лет. Правда, от уголовной ответственности именно по этой статье Вдовина могут освободить, так как заложников по требованию властей он всё же отпустил. Однако вряд ли захват банка с оружием в руках останется для мужчины безнаказанным. Несколько месяцев придётся отбыть в следственном изоляторе, а там ещё неизвестно, что следователи и суд решат. Но самое обидное, что возврат 23 млн, вложенных им в банк «Западный» тоже никем не может быть гарантирован.

Вывод напрашивается сам собой – чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно ни в коем случае не допустить её возникновения. И если мы сами и заранее не позаботимся о своих вкладах, то за нас это никто не сделает.

Надеюсь, что банк банку рознь

Утром еду в один очень большой банк. Предупредительная секретарша вице-президента подробно рассказала мне, где поставить машину. Охранник на стоянке был сверхвежлив и галантен. Он показал место, куда припарковать автомобиль, сказал, что я могу не беспокоиться о его сохранности и пожелал мне хороших переговоров.

Милая девушка в бюро пропусков всем улыбалась и молниеносно оформляла пропуска, хотя и набирала фамилии и имена двумя пальчиками.

Сотрудники службы безопасности на входе отличались отменной выправкой. Было видно, что на работу сюда берут далеко не всех желающих, что проводят жесткий отбор. Критерии просты: физическое развитие, личное обаяние, мягкость, точность, корректность и стильность. Любого из шести охранников, стоящих на входе, можно было хоть сейчас снимать на обложку самого модного журнала.

У лифта меня встретила секретарь вице-президента банка (оказывается, ей уже сообщили, что я поднимаюсь). Она улыбнулась, моргнув своими пушистыми ресничками, и повела меня по длинному, светлому, просторному коридору.

Я вошел в приемную за 30 секунд до начала встречи. Ровно через полминуты в приемной появился вице-президент банка, поздоровался со мной и пригласил в кабинет.

Ему 33 года. Он окончил два института — получил техническое и экономическое образование. Женат. Любит спорт. Часто бывает в театрах и в концертных залах. Коллекционирует записи классической музыки. Не представляет своей жизни без компьютера. В этом банке работает больше года.

Мы проговорили 40 минут. Вице-президент просил не называть его фамилии и имени и не указывать названия банка.

— Мы обязательно оперативно проработаем этот вопрос. Конечно, учить всех надо. Я бы и сам научился слепому десятипальцевому методу и постараюсь выкроить время. Давайте составим план наших действий. За эту неделю я поговорю с начальником департамента по работе с персоналом. Он у нас человек новый, интересный, образованный. Затем попрошу дать свое заключение наших компьютерщиков и, не исключаю, что в рабочем порядке смогу обсудить эту тему с председателем совета директоров нашего банка. Время, конечно, не самое подходящее. Предстоит слияние с одним известным банком. Число рабочих мест увеличится. У нас появятся новые люди, и мы будем приучать их к нашей корпоративной культуре. Сами понимаете, возникнет много организационных сложностей. Но я постараюсь претворить вашу идею, ибо согласен: современный человек должен владеть слепым десятипальцевым методом, тем более, банковский служащий.

Что ж, еще одна надежда. Кто знает, вдруг на этот раз не будет долгих бюрократических согласований. Сколько раз у меня проходили встречи столь же лучезарно. А в итоге через полгода, а то и год переписки, телефонных разговоров, личных встреч я зачеркивал в своей записной книжке несколько телефонов, понимая, что больше звонить этим людям не буду.

После банка я направился в Москомимущество, где минут 40 беседовал с Натальей Алексеевной, одной из сотрудниц этой всемогущей организации.

— Соглашайтесь на Перово, не раздумывайте. Там же все хорошо. Отремонтированное помещение, недалеко от метро, хорошая экология, славные соседи, возможность работать круглые сутки, недорогая плата.

К шести вечера я приехал на фирму. Пообщался с Ильей Александровичем Соловьевым и Алексеем Анатольевичем Чейкиным. Внимательно просмотрел список потенциальных корпоративных солистов.

Два банка; три риэлторские фирмы; две фирмы, занимающиеся связью; три фирмы, оказывающие провайдерские услуг; два завода; три института; пять объединений, занимающихся выпуском компьютеров; две страховые компании; три редакции; одна правоохранительная организация; одна рекламная фирма.

Список получился внушительный, на 10 страниц. А кто станет нашим корпоративным солистом? Вот на этот вопрос я ответить не могу. С одним из банков мы уже полгода беседуем на тему приобретения «СОЛО». Сначала речь шла о 500 лицензиях. Через два месяца число лицензий сократилось вдвое. Затем меня попросили позвонить через полтора месяца, потом через две недели. Наконец сегодня мне сказали: высылаем вам реквизиты и ждем от вас счета на 10 копий.

Признаюсь, хотелось вспылить.

Да можете не брать эти десять копий! А можете взять и не платить — мы их вам подарим! Вы, банк с многомиллионным оборотом, известный на всю страну и даже мир, скажите, стоило ли заставлять меня звонить вам в общей сложности около 200 раз, писать 50 писем, отправлять три раза договор (два раза вы его теряли), приезжать к вам в банк и устраивать демонстрацию программы? И все это для того, чтобы вы смилостивились и наконец согласились оплатить 10 копий и перечислить нам 1500 рублей? Да не нужны мне ваши деньги! Унижений было больше.

Так мне хотелось сказать.

Прежде чем что-то произнести, сосчитай до трех. А если ты в гневе, в обиде — сосчитай до десяти. Я сделал глубокий вдох и сказал в телефонную трубку:

— Прошу прощения, подождите, пожалуйста, десять секунд, — про себя сосчитал до десяти, а потом спокойным голосом проговорил: — Десять копий, так десять. Может быть, десять человек и научатся. А там смотришь, и другие тоже захотят учиться. Ведь у вас много компьютером. Жаль, конечно, что мы так долго обсуждали этот вопрос — более шести месяцев. Но, право, я не виноват. Мы ждем от вас реквизитов. Как только вы оплатите, мы тут же доставим вам сетевую версию. И ваши коллеги смогут заниматься. Мы рады, что в таком прославленном банке найдется десять человек, которые пройдут наше «СОЛО на клавиатуре».

Тяжело ли мне было произносить эти слова? Да. Врал ли я своей собеседнице? Нет. Пусть будет десять. И 1500 рублей для нас — это деньги. В одном из выпусков дневника я писал, что иногда дело начинается с одного человека. Впрочем, почему иногда? Всегда есть первый клиент, первый пользователь, первый ученик.

Я уехал с фирмы в десять вечера. Меня сменил Александр Владимирович. Он заверил, что уже начал писать свою книгу по археологии.

Сегодня на фирме небольшой взлет. Больше продали дисков, больше сделали звонков ученикам.

Мне бы очень хотелось, чтобы все, что я здесь написал, прочитали: Кирилл Тремасов, начальник аналитического отдела Банка Москвы, Алексей Колтышев, директор финансово-аналитического департамента Судостроительного банка, Александр Кузьмин, директор департамента казначейства банка «ГЛОБЭКС», Александр Королев, шеф-дилер по валютным операциям Оргбанка, Родион Сулейманов, руководитель отдела торговых операций «Юниаструм Банка», Дмитрий Макаров, начальник управления ресурсов Мастер-банка, Роман Фролов, дилер валютной секции отдела межбанковских операций Росевробанка, Павел Гусев, заместитель начальника отдела дилинга департамента казначейских операций банка «Союз».

А еще сегодня я узнал, что Дмитрий Анатольевич Волков оплатил нашу программу «СОЛО на клавиатуре». Он будет заниматься вместе со своей женой — Натальей Борисовной. Оплатил! Я готов был подарить ему «СОЛО» и много раз говорил об этом, да что там говорил — уговаривал. Дмитрий Анатольевич написал мне письмо, в котором сообщил, что программа сделана добротно, фирме трудно, поэтому он считает своим долгом нас поддержать.

Дмитрий Анатольевич Волков. Его фамилия есть на первой странице нашего сайта 1001.vdv.ru.

17 августа 1997 года вместе с Дмитрием Анатольевичем мы открыли наш сайт (тогда еще просто домашнюю страничку).

Это было недавно, это было давно.

«Когда слишком много сил тратится на обещания — слишком мало остается на исполнение». Константин Симонов

Пресса о банке

”Комсомольская правда” (№157-т, 6 октября 2005 года) ”Как заработать на вкладах?”

Чтобы спасти сбережения от инфляции, специалисты рекомендуют держать их

Банковские вклады – самый популярный способ вложения денег. Риск потерять кровно заработанные – минимальный. Чем руководствоваться при выборе банка и вклада, чтобы получить процент побольше?

Банки банкам рознь

Для начала неплохо выбрать банк, которому можно доверить свой капитал.

– Выясните, какое место занимает банк в рейтинге по собственному капиталу и объему привлеченных средств. Если у него лидирующее положение, то это даст вам гарантию того, что банк вполне надежен и ему доверяют клиенты, – объясняет Татьяна ЗАЙЦЕВА, начальник управления развития розничного бизнеса Инвестсбербанка. – Месторасположение банка тоже немаловажно – оно должно быть удобным и находиться рядом с домом или местом работы.

Но главный плюс для финансового учреждения – его участие в системе страхования вкладов. Если подобное имеется, то в случае краха банка деньги вам компенсируют из страхового фонда. Правда, пока возврату подлежат максимум 100 тысяч отечественных денег, но уже со следующего года страховая сумма возрастет до 190 тысяч рублей. В качестве независимых экспертов вполне могут выступить ваши знакомые, которые уже имели дело с этим банком. Изучить подробную информацию о банке на его официальном сайте в Интернете тоже не лишнее.

Заработать или сберечь?

Чтобы правильно выбрать вклад, прежде всего, определитесь, для чего именно вы хотите вложить свои деньги. Какую сумму и на какой срок планируете разместить. Финансисты выделяют несколько основных групп вкладов: сберегательные, накопительные, расчетные и специальные.

Если хочется уберечь денежки от инфляции и получить при этом максимальный навар, ваш вклад – сберегательный с выплатой процентов в конце срока. Если условия вклада допускают дополнительные взносы и вы их осилите, конечная сумма от этого только возрастет.

Хотите скопить капитальчик к юбилею или свадьбе? Подойдет накопительный вклад. При этом обратите внимание, есть ли в условиях вклада ограничение для минимальной суммы дополнительных взносов и как начисляются проценты на эти дополнительные взносы. Дело в том, что не во всех банках процентная ставка, определенная на первоначальную сумму вклада, сохраняется для последующих пополнений. Да и минимальная сумма последующих взносов может вас не устроить. Вклад выгоднее, если в условиях предусмотрены ежемесячные выплаты процентов и их капитализация. Это когда в конце месяца навар идет и на первоначальную сумму, и на набежавшие проценты.

– Если руководствоваться принципом “держать яйца в разных корзинах”, то оптимальным будет тот вклад, условия которого позволяют при необходимости в течение всего срока вклада переходить из одной валюты в другую без потери доходности, – советуют специалисты “Союз Банка”. Вклад, который позволяет вносить и снимать средства, подойдет тем, у кого возможны непредвиденные расходы в течение срока действия вклада. Клиент может частично снимать средства без потери доходности.

По условиям такого вклада, можно определить сумму неснижаемого остатка, а средствами сверх этой суммы пользоваться. На остаток по вкладу будут начисляться проценты более высокие, чем по счету до востребования.

Не всегда есть возможность снять деньги с вклада строго в день окончания срока по договору. Поэтому сразу следует выяснить, что произойдет с вашими деньгами в случае пролонгации (продления). В большинстве банков деньги переводятся на счет до востребования, ставка на котором (1 -2 %). Но иногда, по условиям договора, после окончания срока вклад продлевается на тех же условиях, такой расклад, безусловно, выгоден.

Сейчас, по закону, банк обязан вернуть вам деньги с вклада по первому требованию. Но есть вероятность, что в будущем году появятся безотзывные вклады. То есть по условию договора с банком вы сможете забрать деньги только по истечении срока вклада, и не раньше. Это выгодно не только банкам, но и простым гражданам: скорее всего, по таким вкладам банки будут предлагать более высокие процентные ставки.

Каждый сезон банки предлагают хитовые вклады: “Весенний”, “Новогодний”, “Рождественский”.

Обычно они принимаются на срок от 3 месяцев до года. Для специальных вкладов банки предлагают более высокие процентные ставки, проводят розыгрыш ценных призов в конце срока вклада, делают дополнительные скидки на другие услуги.

О процентах, дивидендах

Деньги под матрацем отлично сохранят свою форму, а вот содержание будет с каждым днем обесцениваться. Страшное слово “инфляция” теперь есть в словарном запасе даже у первоклашек. Именно от этого экономического явления нужно беречь свои капиталы. Процентные ставки по вкладам, как правило, не превышают уровень инфляции. Но обесценивание рубля проходит неравномерно, и на этой нестабильности можно заработать. Вот, например, в августе была дефляция, а в начале сентября инфляция на нуле и доходность вкладов увеличилась.

Процентные ставки зависят от суммы вклада и срока его размещения. Деньги клиентов банки размещают на рынке ценных бумаг, и для прибыльного оборота нужно время.

– Мы рекомендуем размещать деньги на срок не менее года, – поясняет Владислав БОДНАРЧУК, начальник управления развития бизнеса Московского кредитного банка. – Максимальный процент будет предложен по вкладу с минимальной суммой взноса более 100 тысяч рублей (или эквивалента в валюте). В среднем ставки по вкладам составляют от 9 до 12 % в рублях, от 7 до 8, 5 % в долларах и в евро – от 6, 5 до 8 % годовых.

Выбираем валюту

Выиграть на вкладах можно и за счет изменений котировок валют. По словам экспертов, если осенью резких подвижек на мировом валютном рынке не произойдет, курс евро будет расти. В результате к концу ноября стоимость европейской валюты может подпрыгнуть до отметки в 35, 1 рубля, считают специалисты Центра макроэкономических исследований компании БДО-Юникон. А вот “зеленый” к этому же сроку немного сдуется – за него, скорее всего, будут давать 28, 1 рубля. Эти колебания снизят доходность долларовых вкладов. Зато вклады в рублях и евро выиграют.

– Доходность по рублевым вкладам уже сейчас выше, чем по долларовым или в евро, – заверяет Татьяна Зайцева.

2007–2020 ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
107045, Москва, Луков переулок, д. 2, стр. 1
Генеральная лицензия Банка России №1978 от 06 мая 2016 г.

Банк раскрывает информацию на странице в сети Интернет ООО «Интерфакс-ЦРКИ» — информационного агентства, аккредитованного ЦБ РФ на раскрытие информации. Информация доступна по адресу

Почему владельцы обанкротившихся банков не компенсируют ущерб

С середины 2013 г., когда Центробанк возглавила Эльвира Набиуллина, из банковской системы выбыл каждый третий банк, напоминает ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) Михаил Мамонов. На бумаге у 308 банков, лишившихся за разные прегрешения лицензии в 2013–2016 гг., согласно последней перед отзывом лицензии отчетности в ЦБ имелись активы на 2,89 трлн руб. – на 311 млрд руб. больше обязательств. На самом деле в тех 70% из них, что уже признаны банкротами, временные администрации обнаружили суммарную дыру почти в 1,4 трлн руб., следует из данных регулятора. Размер выплаченного страхового покрытия по частным вкладам не раскрывается.

По подсчетам ЦМАКПа, у 65% банков, лишившихся лицензии, были обнаружены дыры в капитале, равные 2,1% ВВП, или 47% их активов. Дальше может быть хуже. «Чуть больше половины (394) еще живущих банков могут прятать в своих балансах дыры в капитале на сумму 5,6% ВВП, или почти 4,7 трлн руб., – рассказал Мамонов. – Это говорит о том, что отзывы лицензий и обнаружение основных дыр еще впереди. До сих пор карающая рука регулятора коснулась средних и мелких банков – за редким исключением вроде банка «Траст». А что будет, если ЦБ начнет обнаруживать дыры в более крупных банках?» По расчетам ЦМАКПа, наибольшие потенциальные потери локализуются в банках первой сотни, но вне топ-30.

Потери компенсирует государство – за счет эмиссии денег на санацию и страховые выплаты вкладчикам. Недобросовестные же собственники и менеджеры банков почти ничем не рискуют. За 11 лет, что АСВ судится с ними, агентство получило решения о взыскании 101,6 млрд руб. Но реально удалось получить лишь 180 млн руб., или 0,18%. Общие же потери от уголовно наказуемых действий руководителей и собственников рухнувших банков АСВ еще год назад оценивало в 550 млрд руб. Что мешает агентству?

Владельцы кто?

«Траст» хочет отобрать у жен экс-владельцев банка недвижимость в Великобритании и на Бали

Если у рухнувшего банка недостаточно средств для погашения обязательств, конкурсный управляющий может привлечь бывших контролирующих лиц к субсидиарной ответственности – потребовать с них разницу между требованиями кредиторов и активами банка. Но у тех, как правило, нет имущества. В 80% случаев банкротство банка связано с выводом активов, когда похищенное имущество банка было легализовано через фиктивные, по сути, сделки и в итоге оказалось у родственников или контролируемых бывшими банкирами структур. А в законодательстве нет механизма, позволяющего изымать имущество у номинальных собственников, сетует представитель АСВ. Все чаще активы выводятся за рубеж и сами владельцы при возникновении у банков серьезных финансовых проблем выезжают за пределы России, указывало ранее агентство. При этом российские суды отказывают в принятии обеспечительных мер, отмечает представитель АСВ. В итоге ускользнуть может даже то имущество, о котором известно кредиторам банка-банкрота.

В сентябре 2013 г. ЦБ отозвал за многочисленные нарушения лицензию у банка «Пушкино». Спустя два месяца он был признан банкротом, требования кредиторов составили 25,7 млрд руб. Владелец банка Алексей Алякин стал обвиняемым по уголовному делу о хищении и около года уже находится в международном розыске.

Сотрудников ЦБ и АСВ освободят от ответственности за принятые решения

АСВ в ноябре 2016 г. подало в Арбитражный суд Москвы заявление о привлечении к субсидиарной ответственности в размере 14,8 млрд руб. 12 контролирующих банк лиц во главе с Алякиным и бывшим предправления Кириллом Никулиным. Но в декабре 2016 г. суд отказался в обеспечение иска арестовать их имущество, указав, что не получил документов, обосновывающих необходимость таких мер. АСВ не удалось даже оспорить в суде требование Никулина о выплате ему зарплаты за два месяца после отзыва лицензии, а также компенсаций за неизрасходованный отпуск и нарушение сроков выплат при увольнении – всего 5,4 млн руб.

На 1 января 2017 г., по данным АСВ, кредиторам «Пушкино» первой очереди, т. е. вкладчикам, возвращено менее 1,4 млрд руб., или около 6% от размера требований. 30 января суд и вовсе приостановил производство по делу «Пушкино», указав, что «размер субсидиарной ответственности может быть определен только после окончательного формирования конкурсной массы и, соответственно, удовлетворения требований кредиторов», а на сегодня определить его «невозможно, так как у должника имеется нереализованное имущество».

Похожие истории произошли с ПВ-банком (приостановлено производство по субсидиарному иску на 2 млрд руб.), Удмуртинвестстройбанком (320 млн руб.), банками «Холдинг-кредит» (8,4 млрд руб.) и «Экспресс» (2,6 млрд руб.), Уралтрастбанком (305 млн руб.).

Территориальные сложности

В 2010 г. Межпромбанк был признан банкротом, а в следующем году его основатель и экс-сенатор Сергей Пугачев покинул Россию. В 2013 г. Главное следственное управление СКР возбудило уголовное дело, обвинив бизнесмена в присвоении имущества в особо крупном размере. Банкир был объявлен в международный розыск. В 2015 г. Арбитражный суд Москвы удовлетворил иск АСВ (конкурсный управляющий Межпромбанка) о привлечении Пугачева к субсидиарной ответственности по долгам Межпромбанка и взыскании с него и бывших менеджеров банка почти 76 млрд руб. По иску АСВ Высокий суд Лондона еще в 2014 г. разрешил арестовать активы Пугачева по всему миру на сумму до $2 млрд. А год назад признал определение Арбитражного суда Москвы о взыскании c экс-бенефициара Межпромбанка 76 млрд руб. и определил к исполнению на территории Англии и Уэльса, заявляло АСВ. Но реально взыскать пока ничего не удалось. Сам Пугачев находится во Франции, гражданином которой и является.

Представитель Пугачева отмечает, что для совершения за рубежом каких-либо действий по исполнению определения российского суда АСВ должно получить отдельные решения национальных судов в каждой юрисдикции. «По нашим данным, ни одного такого решения АСВ пока не получило, – утверждает он. – И во Франции, и в Люксембурге, и на Каймановых островах АСВ успело только направить односторонние запросы по поводу наложения обеспечительных мер». Он уверен, что Пугачеву удастся убедить суд не арестовывать его активы. Собеседник настаивает, что в Великобритании, вопреки заявлениям АСВ, суд не признавал решения российского арбитража, а агентство лишь подало запрос о возможности взыскания денежных средств, действующий только в Англии: «Английский суд подтвердил такую возможность, но для этого нужна специальная судебная процедура с участием сторон. Пугачев не подпадает под британскую юрисдикцию, поэтому дело оставлено без движения».

Тем не менее, как сообщил представитель АСВ, в конкурсную массу Межпромбанка в рамках судебного процесса в отношении контролировавших банк лиц поступило 25 000 фунтов стерлингов и $1,7 млн – правда, он не уточнил, от кого, – и работа по поиску имущества привлеченных к субсидиарной ответственности лиц продолжается. В итоге пока кредиторам Межпромбанка выплачено менее 2 млрд руб. (или 2,3% общих требований), сопоставимая сумма была потрачена на ведение конкурсного производства.

Супружеский долг

Недвижимость стоимостью 16,2 млн фунтов стерлингов и $5,6 млн, в том числе отреставрированный замок XVI в. Oxney Court в английском графстве Кент, особняк в графстве Суррей, дом на Бали, инвестиции на 4 млн фунтов стерлингов, а также денежные переводы на 16,6 млн руб., $11 млн и 5 млн фунтов стерлингов по счетам супругов в «Трасте» и женевском банке Bordier & Cie – все это банк «Траст», санацией которого в декабре 2014 г. занялась финансовая корпорация «Открытие», требует в Высоком суде Лондона от жен бывших основных владельцев банка Ильи Юрова, Николая Фетисова и Сергея Беляева.

Банки на санации могут списывать свои субординированные обязательства, решил Верховный суд

Трио бизнесменов объявлено в международный розыск. Вместе с двумя бывшими топ-менеджерами «Траста» – не уехавшими из России и арестованными Олегом Дикусаром и Евгением Ромаковым – они обвиняются в хищении средств банка. Уголовное дело слушается в Басманном суде Москвы, где «Траст» предъявил гражданский иск о возмещении ущерба на 22,7 млрд руб. солидарно всем обвиняемым. А в Высоком суде Лондона «Траст» требует с Юрова, Фетисова, Беляева и их жен возмещения ущерба на $908 млн, рассказал представитель банка. Ущерб рассчитывался как задолженность по структурам, подконтрольным бывшим владельцам банка, за вычетом обеспечения. Правда, ответчики раскрыли суду информацию о своих активах стоимостью лишь в $100 млн, сообщил представитель банка «Траст».

Какие у «Траста» претензии к супругам владельцев? «За время, которое прошло с момента возникновения у банка проблем до подачи иска, акционеры перевели миллионы своим женам и другим членам семьи, оформив их как подарки, – объяснил представитель «Траста». – Английский суд имеет право по своему усмотрению аннулировать соответствующие сделки, если они преследовали цель сделать средства недоступными для кредиторов». В иске указано, что Юров, Беляев и Фетисов получили на счета в швейцарском банке Bordier & Cie $68 млн от офшора, связанного с заемщиками «Траста». А затем перевели крупные суммы на счета своих жен. Кроме того, жены получали переводы со счетов мужей в «Трасте». Например, по данным истцов, Юров перевел со своего счета 0на счет жены Наталии около $8,3 млн и 7,3 млн руб., следует из иска. За последние годы Юрова приобрела дом в Кенте, три квартиры в Лондоне, недвижимость на Кипре, делала взносы в инвесткомпании. «Судя по тому факту, что на протяжении последних 20 лет г-жа Юрова не имела независимого источника дохода, денежные средства на приобретение данной собственности были предоставлены г-ном Юровым», – указано в иске.

Юров уверяет, что эта информация не соответствует действительности – как и другие претензии к нему со стороны банка «Траст».

Жена Фетисова Елена Пищулина стала единственной владелицей недвижимости в Великобритании, Москве и на острове Бали, которую они вместе с мужем приобретали начиная с 2012 г. (см. врез).

«Траст» просит суд Лондона аннулировать переводы и вернуть все, включая недвижимость, Юрову, Беляеву и Фетисову, чтобы потом использовать эти активы для возмещения ущерба банку.

Представитель «Траста» ожидает, что судебное разбирательство начнется в октябре 2018 г. «К сожалению, в таких делах обычно невозможно возместить причиненный ущерб в полном размере, потому что кредитные средства были потрачены или утрачены, а активы подешевели, так же как и рубль, при том что много кредитов было выдано в долларах», – сетует собеседник «Ведомостей».

Недвижимость с историей

Жена бывшего владельца банка «Траст» Ильи Юрова Наталия, как указано в иске банка, владеет «фамильным замком» Oxney Court в графстве Кент, приобретенным за 4,1 млн фунтов стерлингов. Дом XVI в. был разрушен во время Первой мировой войны и до недавнего времени представлял собой живописные руины, включенные во все туристические путеводители. Теперь полностью восстановленное элегантное строение, окруженное 35 акрами садов и лужаек, радует глаз очаровательным смешением готического и георгианского стилей, писало издание Country Life в 2012 г., когда дом был выставлен на продажу за 4,5 млн фунтов стерлингов.
Самая дорогая недвижимость супруги бывшего акционера «Траста» Николая Фетисова – Елены Пищулиной, на которую пытается обратить взыскание новая администрация банка, – загородный дом в Суррее. Окруженный деревьями и лужайками трехэтажный особняк с шестью спальнями оснащен бассейном, джакузи и кинозалом, писал сайт zoopla.co.uk. Фетисов за 2014–2015 гг. перевел на имя жены доли в этом доме и другой совместно приобретенной недвижимости – квартирах в лондонском Челси за 1,6 млн фунтов, загородном доме в Москве стоимостью $4,25 млн, также с совместного счета супругов был оплачен дом на Бали за $870 000.

По соглашению сторон

С мая 2014 г. «СМП банк» занимается санацией Мособлбанка, прежняя команда которого для обхода ограничений ЦБ на привлечение средств физлиц выводила вклады за баланс. Регулятор установил, что так Мособлбанк вывел 76 млрд руб. – деньги свыше 350 000 вкладчиков. В уголовном деле ущерб от манипуляций с вкладами был оценен в 68 млрд руб.

По другому уголовному делу, связанному с переводом и присвоением средств банка по фиктивным договорам накануне санации, первый экс-председатель правления и акционер Мособлбанка Виктор Янин в июне 2015 г. был приговорен к шести годам лишения свободы со штрафом в 800 000 руб. Сумма причиненного им банку ущерба была определена в 578 млн руб., реально с Янина взыскано около 200 млн. «Эти деньги были арестованы еще на стадии предварительного следствия в счет обеспечения заявленного банком гражданского иска. Вероятность погашения оставшейся суммы ущерба низкая, хотя мероприятия в рамках исполнительного производства не окончены», – объяснил советник председателя совета директоров «СМП банка» Антон Треушников.

По основному уголовному делу в апреле 2016 г. за длительное и систематическое хищение средств банка Янин был приговорен к 3,6 года заключения со штрафом в 1 млн руб., основатель и фактический владелец Мособлбанка Анджей Мальчевский – к четырем годам и штрафу в 400 000 руб., бывший зампред правления Юлия Зедина получила три года. Еще два фигуранта этого дела – бывший зампред правления Дмитрий Васильев и экс-президент банковского холдинга РФК Александр Мальчевский, сын Анджея Мальчевского, были заочно арестованы и объявлены в международный розыск.

Мальчевский-старший, Зедина и Янин и их доверенные лица еще на стадии предварительного следствия по этому делу заключили с Мособлбанком соглашение о добровольном погашении ущерба. В итоге, по данным представителя Мособлбанка, банку было передано имущество на 462 млн руб., в том числе 165 объектов недвижимости, которые учитывались по кадастровой стоимости, имущественные права и проч., сейчас идет реализация этих активов. На полную компенсацию ущерба Мособлбанк не рассчитывает.

«Преступления в этой сфере совершаются, как правило, квалифицированным топ-менеджментом банков, – говорит Треушников. – К сожалению, практически никто из участников криминальных банковских схем не считает, что он занимался чем-то противозаконным». Виноватыми в крахе банка, с их точки зрения, являются регулятор и гипотетические конкуренты, ну еще непреодолимые обстоятельства, вынуждающие строить финансовые пирамиды и заниматься сомнительными операциями, продолжает он: «Поиск активов бывает как раз сложен из-за хаотичности их действий. Ну и отдельно следует отметить, что большинство денег, как правило, банально проедены». А поиск активов за рубежом – очень дорогостоящий процесс, как и последующие процедуры, напоминает он. Также встает вопрос о реальном бенефициаре активов, отмечает Треушников: «Очень часто банк используется как транзитный инструмент, и в этом случае можно говорить о легализации денежных средств, похищенных при помощи банка».

К примеру, большинство объектов, полученных Мособлбанком на основании соглашения, самим обвиняемым не принадлежало. Собственниками этого имущества были аффилированные с обвиняемыми компании (связь была явной, поэтому такие активы были арестованы следствием еще на стадии расследования) и ближайшие родственники (родители, дети), которые добавили в соглашение «ряд объектов недвижимости», рассказывает Треушников. Поэтому подписание соглашения было выгодно банку – оно позволяло получить это имущество достаточно быстро, резюмирует он.

Процедура безответственности

За 11 лет АСВ удалось добиться решений о взыскании средств с контролирующих лиц 14% из 425 банков, признанных банкротами в 2005–2016 гг., в том числе в трети из 182 банков, где были обнаружены признаки преднамеренного банкротства. Сорок дел по 34 банкам проиграны или приостановлены по разным причинам. «[Суды] говорили, что вина руководителей кредитной организации в принятии решений о выдаче кредитов не доказана ввиду наличия коллегиальных органов (например, кредитного комитета), принимавших решения о выдаче кредитов, – перечисляет представитель АСВ. – Иногда в судебных актах можно встретить ссылку на акт проверки кредитной организации, проведенной Банком России, мол, проверка не установила факта негативного финансового положения заемщиков, не выявила иных нарушений». При этом «не принимается во внимание, что проверка проведена за определенный срок до даты банкротства», а «ситуация в банке затем может серьезно измениться» и, «наконец, что заемщик фактически контролировался самим бывшим руководителем банка, который привлекается к ответственности» и после отзыва лицензии такие должники перестают платить.

Например, по результатам конкурсного производства в Соцэкономбанке, продолжавшегося шесть лет и завершившегося на днях, при общем объеме требований в 1,1 млрд руб. возмещение получили только три кредитора менее чем на 1 млн руб., а расходы на конкурсное производство составили почти 21 млн руб. АСВ почти три года безуспешно пыталось взыскать с восьми руководителей банка во главе с Юрием Ковалем 1,1 млрд руб. и даже дошло до коллегии Верховного суда. Суды установили, что 90% активов банка пришлось на векселя, покупаемые по договору комиссии компанией, не располагавшей каким-либо имуществом, и в итоге ни перечисляемых компании средств, ни бумаг у банка не оказалось. Но суды решили, что руководители банка утверждали сделки по регламенту, неопровержимых доказательств злого умысла в их действиях, как и причинно-следственной связи с последующим банкротством, суды не увидели.

В реальной жизни почти никогда нельзя точно сказать, какая именно причина привела к банкротству, рассуждает ведущий юрист «ФБК право» Алена Ермоленко: «Или эту причину установить все же можно, но она сопровождалась еще массой объективных событий, на которые контролирующие лица не могли повлиять. По-хорошему, расследование вопроса о наличии у контролирующих виновных действий, приведших к банкротству, должно сопровождаться глубоким анализом экономической ситуации должника в предбанкротный период. Но, к сожалению, анализ носит крайне формальный и поверхностный характер; суды, рассматривающие по 30–40 дел за день, не имеют возможности уделять достаточно внимания реальному положению дел банкрота».

Поэтому в текущей ситуации привлечение к субсидиарной ответственности производится либо в силу формального нарушения контролирующими лицами обязанностей, прямо предусмотренных законом о банкротстве (неподача заявления о банкротстве, непередача документов, сокрытие информации и проч.), либо при наличии уголовного дела, резюмирует эксперт.

Что будет, если не платить кредит (совсем)?

Кредиты – ипотечные, потребительские, автомобильные – берут многие люди в трудном финансовом положении. Будучи обладателем квартиры, оформленной в ипотеку, я сама пару раз задумывалась: что будет, если просрочу платеж, а то и вовсе перестану вносить средства?

Причины просрочки у людей бывают разные: от сокращения на работе до смерти родственника или тяжелой болезни самого заемщика. В любом случае банк оперативно начнет предпринимать действия по возвращению средств – он не захочет оказаться в убытке.

Не в качестве руководства к действию, а для общего развития и понимания отношений банков и клиентов, рассмотрим, что произойдет.

Первые звоночки

Заранее оговорюсь: банк банку рознь. Схема действий будет примерно одинакова, но степень, скажем так, нажима, может отличаться. И многое зависит от кредитной истории заемщика, суммы кредита и от условий, прописанных в договоре.

Если просрочка платежа составляет не более нескольких месяцев, а заемщик до этого выплачивал все исправно, действия банка будут достаточно мягкими. Первое, что сделают сотрудники, – свяжутся и напомнят о необходимости придерживаться установленного порядка.

Главное, что пытается банк выяснить звонками — это причина задержки, то есть был ли у неплательщика злой умысел, или так сложились обстоятельства. Совет: в трудной финансовой ситуации, столкнувшись с невозможностью внести платеж, свяжитесь с банком сами. Это лучше, чем провоцировать недоверие сотрудников и портить кредитную историю.

Будьте готовы к штрафам (разовым карательным мерам) и пеням (начисляются за каждый день просрочки). Их размер зависит от условий кредитного договора.

Поделюсь личным опытом. После полутора лет исправного внесения средств, у меня произошла ошибка: однажды перепутав остаток на карте, случайно внесла на 100 рублей меньше. Да, всего на 100. Реакция в виде смс-уведомлений не заставила себя ждать. До штрафов, к счастью, не дошло.

Через полгода

Если просрочка уже составляет несколько месяцев, а вы уклоняетесь при этом от общения с банком, вас занесут в категорию злостных неплательщиков.

Тут уж на мягкое и вежливое обращение рассчитывать не стоит. Логично: как бы вы отнеслись к человеку, который обещал вернуть долг через месяц, а сам на полгода пропал и на звонки не отвечает?

Банк может передать ваш долг не очень доброжелательным ребятам – коллекторам. По закону угрожать или шантажировать они не имеют права, но на практике их методы славятся своей суровостью.

Через год

Если вы продолжаете игнорировать требования банка, дело могут передать в суд. Кстати, это лучше, чем коллекторы. В результате могут изъять водительские права, описать банковские счета и карты, закрыть выезд из страны.

Важно: если у вас был поручитель при получении кредита, сумму вашего долга начнут требовать уже с него.

Более трех лет

Срок неуплаты редко растягивается на столь длительный период: банк слишком рано начинает действовать. Такое длительное уклонение возможно при отсутствии работы и постоянного места жительства.

В любом случае суд начнет принудительное взыскание долга при невозможности единовременного погашения, например, арест имущества, вычитание из заработной платы.

Важно: уголовная ответственность за неуплату кредита существует. Но в судебной практике был лишь один случай ее назначения. Обычно дело заканчивается штрафами, обязательными и принудительными работами, реже – арестом сроком от 2 месяцев до 2 лет.

Как избежать просрочек

Чтобы не портить отношения с банком, следует:

  • быть бдительным, следить за графиком платежей, планировать бюджет;
  • при отсутствии возможности внести всю сумму платежа, внести хотя бы часть, уведомив об этом банк (желательно не менее 20 %);
  • обратиться за реструктуризацией кредита при невозможности ежемесячных выплат в установленном объеме.

Чего не следует делать? Скрываться от кредиторов. Жизненные ситуации бывают разные, но ваш кредит – это ваша личная ответственность.

Читайте также:  Выращивание опят в домашних условиях для новичков: технология и советы
Ссылка на основную публикацию
Другой представитель бизнеса в наукограде – директор магазина «Аист» Виталий ЖИТНИКОВ также является клиентом главного банка страны. Как рассказал Виталий Борисович, пользоваться услугами другого банка он не намерен. Однако рассмотрение новых заявок на кредитование «Сбербанк» до Нового года приостановил, а дальнейшие условия кредитования будут известны только в начале следующего года.